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　　广东人保财险工作人员在中山市民源家政公司向新市民群体讲授金融反诈知识。资料图片

　　中山的外卖骑手朱先生，送餐途中摔倒，左足趾骨骨折。躺在医院里，他最担心的不只是疼，还有：“这个月白干了，医药费怎么办？”

　　湛江的罗阿姨突发心脏病住院。36.8万元的账单让她担心：“一辈子的积蓄，会不会被一场病掏空？”

　　近年来，广东保险业正用一项项制度创新，托起千万家庭的安稳生活：全国首批启动新业态就业人员职业伤害保障试点，累计参保规模居全国首位；长期护理保险覆盖广州、梅州逾1500万人，让失能家庭“喘口气”；大病保险为7487万城乡居民构筑“二次报销”防线……一项项制度创新，把暴露于风险的保单“局外人”，拉进保障网中。

　　朱先生摔倒受伤后，通过平台App的“一键报案”提交了信息。几天后，他拿到了职业伤害确认结论书，3000多元医疗费有了着落。

　　让他得到补偿的，是2022年广东率先启动实施的新业态就业人员职业伤害保障试点。这项制度的创新之处在于：不绑定劳动关系，按单缴费、每单必保。即使骑手只送了一单，工作期间受伤也能申请保障。

　　“一下子报销了3000多元医疗费呢。”朱先生说，“以前觉得我们没人管。现在知道有人‘兜底’了。”

　　在广东，像朱先生这样的新业态劳动者约1180万人——外卖骑手、网约车司机、同城货运人员、家政服务人员……他们撑起了人间烟火，却游离于传统保障体系之外。

　　这是因为现代社会保障制度诞生于工业时代，其核心逻辑是“稳定的劳动关系”：有固定雇主、有长期合同、有明确的工作场所。但平台经济的崛起，让这套保障方式，与外卖骑手、网约车司机等新业态劳动者的真实劳动形态之间，裂开了一道缝隙——他们不属于公司的“全职员工”，因而被传统保障网排斥。

　　这需要在制度上重新设计一套全新的保险保障方式。一家保险机构负责人告诉记者，试点之初，最大的难点是如何“按单缴费、每单必保”——平台用工流动性大，今天送明天可能不送，传统按月参保的模式行不通。最终，他们和有关部门一起，摸索出一套按订单实时参保的系统。

　　这背后是一个深刻的转向：保障不拘泥于传统劳动关系的“身份”，而是依附于“劳动”本身。你送一单，这一单就有一份保障。劳动发生了，保障就发生。

　　数据显示，广东“新职伤”参保人数、保障人数、保费收入、待遇支付均居试点省市首位。仅广东人保财险一家，就在广州、梅州、清远三地，为11个平台的劳动者提供服务，2025年办结案件9967件。

　　保障的网络还在不断加密。针对“快递小哥”，有覆盖意外、医疗、津贴的“邮侠e路保”；针对家政人员，广州首创家政服务综合保险，政府补贴50%保费；针对建筑工人，由建设单位投保的系列建筑工程保险充当“安全垫”；佛山顺德首创的“政府+保险+科技+服务”出租屋安全管理新模式，为每间出租屋的承租人提供120万元伤亡及医疗保障……

　　保险以创新的姿态，主动走向那些曾经被挡在门外的人——让他们被看见，被托住，被守护。这是广东保险的温度：不让一个人被落下。让中国式现代化进程中“一个都不能少”的温暖承诺转化为可感可及的获得感、幸福感、安全感。

　　80多岁的陈叔重度失能，孩子也不幸去世，照顾丈夫的担子落在同是老年人的陈婶身上：“最难的日子就是冬天，他150多斤的重量，大小便和洗澡都是大难题。”

　　这是全国不少失能家庭的缩影。在我国，平均每6位老年人就有1位需要长期照护。老年人“带病生存无人照护”“一人失能全家失衡”等问题正成为社会痛点。

　　所幸陈叔通过了长护险评估，专业定点机构每天派护工上门服务3小时，帮助陈叔翻身、清洁、做康复训练等。“每月3150元的护理费，长护险可以报销90%。”陈叔、陈婶如释重负，重拾生活的信心。

　　作为全国较早进入老龄化社会的省份，广东60岁及以上常住人口已超1800万。庞大的老年群体背后，是日益迫切的照护需求。其中，失能老人的照护问题尤为值得重视，照顾他们被认为是“家事”和子女的责任，一旦子女不在、配偶老去，门内的困顿就成为孤岛。

　　2016年，广州成为国家首批长护险试点城市之一。如今，广东政策性长护险试点已覆盖广州、梅州逾1500万职工和城乡居民，累计13万多名失能老人享受待遇。

　　长护险之外，广东养老保障的网络越织越密，在养老保险领域动作频频：2022年，广东率先开展个人养老金试点；2023年印发全国首个第三支柱养老保险高质量发展省级文件；2024年出台第三支柱养老保险扩面提质增效行动方案；2025年，先后出台《广东省推动养老金融高质量发展的实施方案》《广州市关于促进养老金融高质量发展若干措施》《关于做好广东金融“五篇大文章”的总体行动方案》等一系列文件，广东逐步构建起系统完备、持续深化的养老金融政策体系。

　　数据最能说明广东的温暖底色：在全国率先启动的“银龄安康行动”老年人意外伤害保险项目参保率达92%，全国领先，累计赔付超220万人次，为千万家庭卸下意外伤害带来的经济重担；商业养老金融累计为超2800万群众积累近1600亿元养老资金，同比增速8.37%；各项养老金融试点业务共上线万广东群众；个人养老金开户数全国第一。

　　陈婶说：“有人搭把手，日子就能过下去。”“搭把手”的背后，是广东在老龄化浪潮中，为千万家庭筑起的托举之网。

　　让防线岁的湛江退休市民罗阿姨突发心脏病住院，在住院期间对于费用的担心一直萦绕心头。

　　但账单的数字让她意外：基本医保报销7.5万元，大病保险赔付11万元，她购买的“湛江市民保”和相关补充医疗保险又报销了近8万元。她自己最终只承担了不到10万元。

　　她享受的“大病保险”制度，正是2009年诞生于湛江的“湛江模式”——全国最早的大病保险探索之一。大病保险作为基本医保的重要延伸，从医保基金划拨资金购买，参保人无需另行缴费，不用多花钱，就多了一份保障。参保人患大病时，经基本医保报销后，需个人负担的高额医疗费用给予“二次报销”。

　　一位参与了设计的保险机构负责人回忆：“我们也不知道能不能成，但不能让老百姓因为一场病就掉下去。”

　　数据显示，国家金融监督管理总局广东监管局辖内大病保险覆盖7487万城乡居民，提升居民报销比例13%，为建档立卡困难群众赔付超50万人次。

　　大病保险之外，广东的城市定制型商业医疗保险已经全面铺开——2015年，深圳推出重特大疾病补充医疗保险，被普遍视作城市定制型商业医疗保险项目的首创，这类项目也被大家称为“惠民保”。“佛医保”“大爱无疆”“穗岁康”“惠医保”等各地老百姓耳熟能详的名字在广东遍地开花。这些产品逻辑一致——进一步织牢织密与基本医保、大病保险紧密衔接的医疗保障网。

　　广东城市商业医疗险覆盖20个地市1400万参保人，2025年累计赔付14亿元，惠及居民138万人次，17个地市实现医保个账支付，参保人无需垫付、无需跑腿。

　　大病保险从“湛江模式”到全省铺开，从“新职伤”到“长护险”再到“惠民保”，广东正在用制度创新，让越来越多的人被看见、被保障。

　　写稿前，翻阅曾采写的报道，摄影记者抓拍的画面依然让我感动——一位罕见病患者在母亲的温柔注视下吃着晚饭。这位伟大的母亲陪着7岁就被确诊罕见病的孩子与病魔抗争长达20余年，但一针特效药2.3万元、每月需注射12支的天价费用，让家庭不堪重负。

　　所幸当时惠州落地的“惠医保”城市定制型商业医疗险，有罕见病额外赔付功能，这个家庭得以“松了一口气”。

　　保险是改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。前段时间，“斩杀线”这个游戏术语出圈，它反映美国社会现实的同时，引起了普通个体对于“低容错”社会、“保障缺位”的恐惧和共鸣。

　　今年“投资于人”成为热词，政府工作报告提出“坚持民生为大”，体现出中国社会努力改善民生、确保居民拥有兜底保障的努力。

　　广东近年来的探索，同样是以保险的制度创新，把走到悬崖边上的人拉回保障的中心——“新职伤”打破“劳动关系”隔阂；“长护险”打破的是“家事”的边界；大病保险和惠民保，打破个人独立面对“高额医疗费用”的困境。

　　这背后体现了社会保障理念的深刻转变：从保“大数法则”到把更多人纳入“大多数”，保险保障从“被动响应”到“主动看见”。

　　当1180万新业态劳动者有了“按单参保”的保障，当13万失能家庭“有人搭把手”，当7487万城乡居民有了“二次报销”的防线万人次老年人从“银龄安康”中受益——这些暴露于风险中的人，正在被看见。

　　当保险成为多层次社会保障体系的重要组成部分，保险保障覆盖更广、力度更大，居民群众不必“不断奔跑才能保持在原地”，中国式现代化的民生福祉图景正变得可触可感。

　　主笔：南方日报记者 黎华联 陈颖 调研团队：南方日报记者 陈颖 张艳 唐柳雯 黎华联